Selbstständige · Rürup-Rente
Rürup-Rente oder Alternative: Was sich für dich wirklich lohnt
Hoher Steuervorteil heute, lebenslange Bindung morgen. Rechne aus, was dir die Basisrente netto bringt und wie sie gegen Altersvorsorgedepot und ETF-Sparplan abschneidet.
Die Rürup-Rente auf einen Blick
Die Rürup-Rente, offiziell Basisrente, ist eine private Rentenversicherung mit hohem Steuervorteil. Diese vier Zahlen musst du kennen.
30.826 €
im Jahr absetzbar (2026)
So viel kannst du als Alleinstehende oder Alleinstehender höchstens von der Steuer absetzen, Verheiratete 61.652 €. Beiträge zur gesetzlichen Rente zählen mit.
ab 62
frühester Rentenbeginn
Ausgezahlt wird nur als lebenslange monatliche Rente. Ein Kapital auf einmal gibt es nicht.
84 %
der Rente steuerpflichtig
Bei Rentenbeginn 2026. Der Anteil steigt mit jedem Jahrgang und liegt ab 2058 bei 100 %.
0
Kündigung oder Erbe
Der Vertrag lässt sich nicht kündigen und nicht vererben. Dafür ist das Geld weitgehend vor Pfändung geschützt.
Für wen lohnt sich die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente lohnt sich vor allem für Selbstständige mit hohem Einkommen, die viel Steuern sparen wollen und ihr Geld bis zur Rente sicher nicht brauchen. Ab einem Steuersatz von rund 42 % trägt das Finanzamt einen großen Teil deines Beitrags. Wer kurz vor dem Ruhestand steht oder sein Vermögen vor Pfändung schützen will, profitiert zusätzlich.
Für die meisten anderen sind das Altersvorsorgedepot und ein ETF-Sparplan die flexiblere Wahl. Du kommst eher an dein Geld, kannst es vererben und bekommst im Altersvorsorgedepot ab 2027 sogar Zulagen. Oft ist eine Kombination am besten. Der Rechner und die Profile weiter unten helfen dir, sie zu finden.
Rürup oder ETF-Sparplan? Rechne mit deinen Zahlen
Der Steuervorteil der Rürup-Rente ist echt. Ob er sich lohnt, zeigt erst der faire Vergleich. Denn was du an Steuern sparst, könntest du auch selbst anlegen.
Der Rechner zeigt dir deshalb zwei Wege mit demselben Nettoaufwand. Einmal zahlst du den vollen Beitrag in die Rürup-Rente und bekommst einen Teil über die Steuer zurück. Einmal sparst du nur den Betrag, der dich die Rürup-Rente netto kostet, in einen ETF-Sparplan.
Am Ende siehst du, wie lange das ETF-Depot reicht, wenn du dir daraus dieselbe Monatsrente auszahlst. Genau hier liegt der Kern der Entscheidung. Die Rürup-Rente zahlt, solange du lebst, das ETF-Depot kannst du vererben.
Weitere Annahmen
Vereinfachte Modellrechnung für Alleinstehende, Tarif 2026 mit Solidaritätszuschlag, ohne Kirchensteuer und Krankenversicherung. Beide Anlagen mit 6 % Rendite vor Kosten, ETF-Sparplan mit 0,3 % Kosten und 18,5 % Steuer auf den Gewinn, in der Auszahlung 3 % Rendite. Rürup-Rente versteuert mit dem Besteuerungsanteil deines Rentenjahrgangs. Beträge zum Rentenbeginn, nicht inflationsbereinigt. Keine Steuer- oder Anlageberatung.
Rürup-Rente, Altersvorsorgedepot und ETF-Sparplan im Vergleich
Alle drei Wege haben ihre Stärken. Die Rürup-Rente punktet beim Steuervorteil und beim Schutz vor Pfändung, das Altersvorsorgedepot mit Zulagen, der ETF-Sparplan mit Freiheit.
| Kriterium | Rürup-Rente | Altersvorsorgedepot | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|
| Steuervorteil beim Einzahlen | ✓ bis 30.826 € im Jahr | ✓ bis 1.800 € plus Zulagen | ✕ keiner |
| Zulagen vom Staat | ✕ keine | ✓ bis 540 € und 300 € je Kind | ✕ keine |
| Auszahlung ab | 62 | 65, früher mit gesetzlicher Altersrente | jederzeit |
| Form der Auszahlung | nur lebenslange Rente | Auszahlplan bis mindestens 85 oder lebenslange Rente, bis 30 % auf einmal | frei, ganz oder in Raten |
| Zugriff vor der Rente | ✕ nein | ~ nur mit Rückzahlung der Förderung | ✓ jederzeit |
| Kündigen | ✕ nicht möglich | ~ möglich, Förderung geht zurück | ✓ jederzeit |
| Vererben | ✕ nur Absicherung von Ehepartner und Kindern | ~ ja, Förderung geht zurück, außer an Ehepartner | ✓ vollständig |
| Schutz vor Pfändung | ✓ weitgehend | ~ geförderter Teil | ✕ nein |
| Steuer im Alter | Besteuerungsanteil, 2026 84 % | voll mit persönlichem Steuersatz | 18,5 % auf den Gewinn |
| Kosten | oft 0,8 bis 2 % im Jahr | Standarddepot höchstens 1 % | oft 0,2 bis 0,5 % |
Was passt zu dir?
Es gibt keine beste Lösung für alle. Diese drei Profile helfen dir bei der Einordnung.
Hohes Einkommen, Ruhestand in Sicht
- Steuersatz um 42 % oder höher
- Noch 5 bis 15 Jahre bis zur Rente
- Geld wird bis zur Rente sicher nicht gebraucht
- Schutz vor Pfändung ist wichtig
Jünger oder schwankendes Einkommen
- Steuersatz unter 35 %
- Noch viele Jahre bis zur Rente
- Du willst flexibel bleiben und vererben können
- Förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot
Kombination
- Zuerst 150 € im Monat ins Altersvorsorgedepot für die volle Zulage
- Dann eine Rücklage im ETF-Sparplan
- Bei hohem Einkommen zusätzlich Rürup für den Steuervorteil
Ich habe schon einen Rürup-Vertrag
Einen Rürup-Vertrag kannst du nicht kündigen und dir das Kapital nicht auszahlen lassen. Auch eine Übertragung in ein Altersvorsorgedepot ist laut Bundesfinanzministerium nicht vorgesehen.
Das heißt aber nicht, dass du festsitzt. Prüf zuerst die Kosten und den garantierten Rentenfaktor deines Vertrags. Danach entscheidest du, ob du weiterzahlst, den Vertrag beitragsfrei stellst oder zu einem günstigeren Anbieter wechselst.
Deine drei Möglichkeiten
Wir prüfen deinen Rürup-Vertrag auf Kosten, Rentenfaktor und Steuervorteil und sagen dir ehrlich, ob er sich weiter lohnt. Kostenlos und unverbindlich.
Vertrag prüfen lassenSo wird die Rürup-Rente ausgezahlt
Ab dem vereinbarten Rentenbeginn, frühestens mit 62, bekommst du jeden Monat eine feste Rente, solange du lebst. Wie hoch sie ist, hängt vom Guthaben und vom Rentenfaktor deines Vertrags ab.
Die Rente wird mit dem Besteuerungsanteil deines Rentenjahrgangs versteuert, bei Rentenbeginn 2026 sind das 84 %. Weil viele im Alter weniger verdienen als heute, ist ihr Steuersatz dann meist niedriger. Bist du als Rentnerin oder Rentner pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenversicherung, fallen auf die Rürup-Rente keine Beiträge an, als freiwilliges Mitglied schon.
Stirbst du früh, geht das restliche Guthaben ohne Absicherung an die Versichertengemeinschaft. Mit einer Hinterbliebenenabsicherung erhalten Ehepartner oder Kinder eine Rente weiter.
- Mit 55Thomas ist selbstständiger Unternehmensberater mit 120.000 € zu versteuerndem Einkommen. Er zahlt ab jetzt 1.000 € im Monat in eine Rürup-Rente.
- Jedes JahrDas Finanzamt erstattet ihm rund 5.549 €. Netto kostet ihn die Vorsorge rund 538 € im Monat.
- Mit 67Nach 12 Jahren und 144.000 € Einzahlung stehen bei 5 % Wachstum nach Kosten rund 196.000 € im Vertrag.
- Ab 2038Er bekommt rund 630 € Rente im Monat, lebenslang. 90 % davon sind steuerpflichtig. Bei 30 % Steuersatz bleiben ihm rund 460 €.
Vereinfachte Rechnung, Rentenfaktor 32 € je 10.000 €, Tarif 2026, ohne Krankenversicherung.
Vier Fragen an jeden Rürup-Anbieter
- „Wie hoch sind die Effektivkosten?“Sie zeigen, wie viel Rendite dich alle Kosten zusammen jedes Jahr kosten. Bei Rürup-Verträgen schwanken sie stark.
- „Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor?“Er bestimmt, wie viel Rente du je 10.000 € Guthaben bekommst. Rechne mit dem garantierten, nicht mit dem höheren rechnungsmäßigen Wert.
- „Kann ich in günstige ETFs investieren?“Viele neue Tarife sind fondsgebunden. Eine breite, günstige Anlage macht über die Jahre viel aus.
- „Was passiert, wenn ich früh sterbe?“Frag nach Hinterbliebenenabsicherung und Rentengarantiezeit und was sie kosten.
Wenn du lieber ganz ohne Bindung sparst, hilft dir unser Vergleich zwischen freiem Sparen und Altersvorsorgedepot weiter.