Häufige Fragen zur Altersvorsorge – ehrlich beantwortet

Das Altersvorsorgedepot ist eine neue, staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Laut Altersvorsorgereformgesetz kannst du ab 1. Januar 2027 gefördert und ohne Garantie in Kapitalmarktanlagen wie ETFs investieren und so langfristig Vermögen für das Alter aufbauen – unter bestimmten Voraussetzungen auch für die selbstgenutzte Immobilie.

Ob das Altersvorsorgedepot zu dir passt, hängt unter anderem von deiner Förderberechtigung, deinem Anlagehorizont, bestehenden Verträgen, deiner Risikobereitschaft und deinen weiteren Vermögenszielen ab. Förderberechtigt sind neben Arbeitnehmerinnen, Arbeitnehmern und Beamten laut Altersvorsorgereformgesetz erstmals auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende.

Das Altersvorsorgereformgesetz ist beschlossen (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026); die neuen Produkte gibt es ab 1. Januar 2027.

Skepsis ist gesund. Das Altersvorsorgedepot ist kein Produkt eines einzelnen Anbieters, sondern eine gesetzlich geregelte Vertragsform: Die Verträge werden staatlich zertifiziert, und beim Standarddepot sind die Effektivkosten auf höchstens 1,0 % pro Jahr gedeckelt. Und wir sagen dir auch, wenn es sich für dich nicht lohnt – mehr dazu in unseren Erfahrungen.

Die Förderung setzt sich laut Altersvorsorgereformgesetz aus der Grundzulage (bis zu 540 € im Jahr), der Kinderzulage (bis zu 300 € pro Kind und Jahr), dem einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 € bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag und dem steuerlichen Sonderausgabenabzug zusammen. Wie hoch sie bei dir ausfällt, hängt von deinen Beiträgen und deiner Situation ab – mehr dazu auf unserer Seite zu den Steuervorteilen.

Die Grundzulage ist zweistufig: Für die ersten 30 € Eigenbeitrag pro Monat erhältst du 50 Cent Förderung pro eingezahltem Euro, für weitere Einzahlungen bis insgesamt 150 € pro Monat 25 Cent pro eingezahltem Euro. Bei 150 € Monatsbeitrag bekommst du also insgesamt 45 € Förderung, im Vertrag landen 195 € im Monat – plus 25 € pro Kind.

Im Altersvorsorgedepot legt der Anbieter dein Geld am Kapitalmarkt an, zum Beispiel in breit gestreute Fonds wie ETFs.

Dadurch wird nicht nur in einzelne Unternehmen investiert, sondern gleichzeitig in viele verschiedene Märkte und Branchen.

Ja. Wie bei allen Kapitalmarktanlagen können Kursschwankungen auftreten. Wer mehr Sicherheit möchte, kann statt des Depots auch ein Garantieprodukt mit 100 % oder 80 % Beitragsgarantie wählen.

Da das Altersvorsorgedepot auf einen langfristigen Vermögensaufbau ausgelegt ist, spielen kurzfristige Schwankungen meist eine deutlich geringere Rolle als bei kurzfristigen Geldanlagen, weshalb in vielen Fällen eine Lösung ohne Garantie sinnvoll sein kann.

Die Kosten hängen vom Anbieter und vom Produkt ab. Für das Standarddepot, das jeder Anbieter im Angebot haben muss, gilt laut Gesetz ein Kostendeckel: Die Effektivkosten dürfen höchstens 1,0 % pro Jahr betragen.

Wie bei anderen Anlageprodukten fallen Kosten für die Verwaltung und die Kapitalanlage an. Vergleiche deshalb die Effektivkosten, bevor du dich entscheidest.

Laut Gesetz muss jeder zertifizierte Altersvorsorgevertrag dir das Recht geben, den Vertrag ruhen zu lassen – du kannst deine Einzahlungen also pausieren.

Wie flexibel du Beiträge erhöhen oder senken kannst, regelt dein Vertrag mit dem Anbieter. Für die Grundzulage musst du mindestens 120 € im Jahr einzahlen.

Nein.

Das Altersvorsorgedepot ist ausdrücklich für die Altersvorsorge gedacht. Deshalb ist das angesparte Vermögen grundsätzlich bis zum Rentenalter gebunden. Die Auszahlungsphase beginnt frühestens mit 65, außer du beziehst schon früher eine gesetzliche Altersrente.

Laut Altersvorsorgereformgesetz wählst du zu Beginn der Auszahlungsphase zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft. Noch nicht ausgezahltes Vermögen aus dem Auszahlplan ist vererbbar.

Zu Beginn der Auszahlungsphase kannst du dir außerdem bis zu 30 % des Kapitals auf einmal auszahlen lassen. Unter bestimmten Voraussetzungen kannst du das Geld auch für eine selbstgenutzte Immobilie nutzen.

Ja.

Laut Gesetz kannst du das angesparte Kapital unter bestimmten Voraussetzungen für eine selbstgenutzte Immobilie einsetzen (Altersvorsorge-Eigenheimbetrag). Wichtig: Anbieter müssen diese Entnahmemöglichkeit nicht mehr zwingend anbieten – achte beim Abschluss darauf, wenn du sie nutzen willst.

Das geht schon in der Ansparphase, also vor Rentenbeginn – zum Beispiel für Kauf oder Bau oder um ein Immobiliendarlehen abzulösen.

Das Altersvorsorgedepot verzichtet auf Garantien und setzt auf Kapitalmarktanlagen wie ETFs – das bietet höhere Renditechancen, aber auch Schwankungen.

Riester-Verträge bieten dagegen Garantien, die jedoch oft mit geringeren Renditechancen verbunden sind.

Ja, für die meisten. Die gesetzliche Rente ersetzt nur einen Teil des letzten Einkommens – es bleibt eine spürbare Lücke, die je nach Erwerbsbiografie unterschiedlich groß ausfällt. Private Vorsorge schließt genau diese Lücke.

Ehrlich: Es gibt keine beste für alle. Entscheidend sind Kosten, Förderung, Flexibilität und deine Lebenssituation – deshalb prüfen wir lieber deine Situation, statt eine Pauschalantwort zu geben.

Nein. Auch ein kürzerer Zeithorizont lohnt sich – entscheidend ist, dass regelmäßig eingezahlt wird und die staatliche Förderung mitgenommen wird. Je später der Start, desto wichtiger wird die Förderquote im Verhältnis zur reinen Renditejagd.

In den meisten Fällen nicht.

Zeit ist einer der wichtigsten Faktoren beim langfristigen Vermögensaufbau. Wer heute bereits Geld investieren kann, sollte deshalb nicht automatisch mehrere Jahre warten.

Entscheidend sind dein Alter, dein Einkommen, deine Familiensituation, bestehende Verträge und deine Ziele für die Altersvorsorge.

Deshalb lohnt sich eine individuelle Analyse, bevor wichtige Entscheidungen getroffen werden.

Wer selbst entscheidet, fährt mit einem ETF-Sparplan oft gut. Aber Fehler bei Förderlogik, Zulagen und Fragen zu Altverträgen kosten echtes Geld. Unsere Beratung ist kostenlos, und die Entscheidung bleibt bei dir.

Ja.

Kosten, Garantien, Anlagestrategie und Fördermöglichkeiten können sich je nach Anbieter deutlich unterscheiden.

Im Erstgespräch hören wir uns an, wo du gerade stehst und was dich beschäftigt. Hilfreich sind dafür deine aktuelle Renteninformation, eine aktuelle Gehaltsabrechnung und Unterlagen zu bestehenden Verträgen wie Riester, Betriebsrente, Depot oder Versicherungen.

Bei einem Riester-Vertrag hilft vor allem die letzte Jahresmitteilung, bei einem Depot der Kostenausweis. Das gilt für das Gespräch digital genauso wie vor Ort bei Felix in Berlin oder Julia in Koblenz.

Das kostenlose Erstgespräch dauert etwa 15 Minuten. In dieser Zeit hören wir uns an, wo du stehst und was dich beschäftigt, und du merkst, ob die Chemie stimmt.

Möchtest du weitermachen, schauen wir uns deine Situation danach in Ruhe genauer an. Vom ersten Gespräch bis zur Umsetzung sind wir in der Regel in wenigen Wochen durch, und an jedem Punkt entscheidest du selbst, wie es weitergeht.

Ja. Felix und Julia beraten vor Ort und digital, die digitale Beratung ist deutschlandweit möglich. Felix triffst du in Berlin am Kurfürstendamm, Julia in Koblenz.

Wohnst du woanders oder ist dir ein Gespräch von zu Hause lieber, läuft die Beratung digital. Am Ablauf ändert das nichts, du hast in beiden Fällen einen festen Ansprechpartner, vom Erstgespräch bis zur Begleitung danach.

Wenn du weitermachen möchtest, schauen wir uns im nächsten Schritt deine bestehenden Verträge und Ziele in Ruhe an, von der gesetzlichen Rente über bAV und Riester bis zum Depot. Danach bekommst du eine klare Einschätzung, auch wenn sie lautet, nichts zu ändern.

Entscheidest du dich für eine Änderung, kümmern wir uns um die Umsetzung. Dein Ansprechpartner bleibt derselbe, und wir melden uns auch später aktiv bei dir, um abzugleichen, was sich verändert hat.

Nach deiner Anfrage über das Kontaktformular melden wir uns innerhalb von ein bis zwei Werktagen bei dir, um das kostenlose Erstgespräch zu vereinbaren. Dafür brauchen wir nur deinen Namen, deine E-Mail-Adresse, deine Telefonnummer und eine kurze Angabe zu deiner Situation.

Wenn du magst, schreibst du gleich dazu, welche Frage dich beschäftigt. Lieber direkt sprechen? Dann erreichst du uns telefonisch unter +49 176 63129196.

Ja, Felix berät dich auf Wunsch auch auf Englisch, er spricht es auf muttersprachlichem Niveau. Das klappt vor Ort in Berlin genauso wie digital, also auch dann, wenn du in einer anderen Stadt wohnst.

Schreib im Kontaktformular einfach dazu, dass du das Gespräch lieber auf Englisch führen möchtest. Dann planen wir dein Erstgespräch direkt mit Felix ein.