Die Riester-Rente ist die seit 2002 staatlich geförderte private Altersvorsorge: Zu deinen Beiträgen legt der Staat Zulagen dazu, oft kommt ein Steuervorteil hinzu. Seit der Rentenreform ist klar: Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr, das Altersvorsorgedepot löst sie ab. Dein bestehender Vertrag läuft aber mit Bestandsschutz weiter. Hier erfährst du, wie die Förderung funktioniert, was sich ändert und welche Optionen du hast.

Was ist die Riester-Rente?

Die Riester-Rente ist ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag, etwa als Rentenversicherung, Banksparplan oder Fondssparplan. Zu deinen eigenen Einzahlungen kommt eine Grundzulage von 175 € im Jahr, außerdem eine Kinderzulage für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst. Zusätzlich kannst du Beiträge und Zulagen als Sonderausgaben absetzen, das Finanzamt prüft automatisch, ob sich das für dich lohnt. Vor allem bei höherem Einkommen bringt das einen zusätzlichen Steuervorteil.

Die Riester-Rente war immer an eine Garantie gekoppelt: Der Anbieter muss zusichern, dass zu Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen zur Verfügung stehen. Diese Garantie schränkt chancenreichere Anlagen ein und kostet Rendite. Das ist ein Grund, warum viele Riester-Verträge über die Jahre eher schwach abschneiden. Als Sonderform gibt es Wohn-Riester: Das geförderte Kapital kann für eine selbst genutzte Immobilie eingesetzt werden.

Förderung: Zulagen, Kinderzulage und Steuervorteil

Für bestehende Riester-Verträge gilt auch nach der Reform zunächst die alte Förderung. Neu ist: Ab 2027 kannst du durch eine Erklärung gegenüber deinem Anbieter mit demselben Vertrag in die neue, beitragsproportionale Förderung wechseln. Die übrigen Vertragsbedingungen bleiben dabei gleich. Die Tabelle zeigt beide Varianten nebeneinander.

Quelle: BMF, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge, §§ 10a, 84–86 EStG · Stand: 29.09.2026

Wichtig bei der alten Förderung ist der Mindesteigenbeitrag. Er richtet sich nach deinem rentenversicherungspflichtigen Einkommen aus dem Vorjahr. Zahlst du weniger, kürzt die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) deine Zulagen im selben Verhältnis. Wer zum Beispiel nur die Hälfte einzahlt, bekommt auch nur die Hälfte der Zulagen. Wie sich das konkret auswirkt, zeigt diese Modellrechnung:

• Anna hat ein Kind (geboren 2019) und verdiente im Vorjahr 40.000 €. Ihr Mindesteigenbeitrag: 4 % von 40.000 € = 1.600 €, abzüglich 175 € Grundzulage und 300 € Kinderzulage = 1.125 € im Jahr, also 93,75 € im Monat.
• Nach der Geburt ihres zweiten Kindes war Anna ein Jahr in Elternzeit ohne rentenversicherungspflichtiges Einkommen. Im Folgejahr beträgt ihr Mindesteigenbeitrag deshalb nur den Sockelbetrag von 60 € im Jahr, also 5 € im Monat. Dafür erhält sie die vollen 775 € Zulagen.

Modellrechnung von zuversichert.de mit vereinfachten Annahmen (Kinder ab 2008 geboren, kein Ehegatte mit eigenem Vertrag, ohne Steuervorteil). Deine Zahlen können abweichen.

Die Rechnung zeigt: Mit Kindern und kleinen Beiträgen ist die alte Förderung oft unschlagbar. Wer regelmäßig höhere Beiträge zahlt, fährt mit der neuen Förderung meist besser. Welche Variante für dich günstiger ist, lässt sich nur mit deinen eigenen Zahlen beantworten.

Riester und die Rentenreform 2027

Riester wird nicht repariert, sondern abgelöst. Das Altersvorsorgereformgesetz ist beschlossen (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026); die neuen Produkte gibt es ab 1. Januar 2027. Ab 2027 können keine neuen Verträge nach dem alten Riester-Modell mehr abgeschlossen werden. An ihre Stelle treten das Altersvorsorgedepot ohne Garantiepflicht, ein Standarddepot mit höchstens 1,0 Prozent Effektivkosten und Garantieprodukte mit 100 oder 80 Prozent Beitragsgarantie.

Für Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz. Niemand muss kündigen, wechseln oder bis zu einem Stichtag entscheiden. Drei Punkte solltest du trotzdem kennen:

• Du kannst per Erklärung gegenüber deinem Anbieter nur die Förderung umstellen und den Vertrag sonst unverändert behalten. Dafür brauchst du keine Zustimmung des Anbieters.
• Du kannst dein Guthaben in ein Altersvorsorgedepot oder ein neues Garantieprodukt übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen. Dann gelten die neuen Konditionen und die neue Förderung.
• Schließt du neben dem Riester-Vertrag einen neuen Altersvorsorgevertrag ab, wechselst du damit in die neue Fördersystematik. Der Bestandsschutz für den Altvertrag endet dann.

Ob Behalten oder Übertragen besser passt, hängt vor allem von den Kosten deines Vertrags, deinem Garantiezins und deiner Lebenssituation ab. Einen ausführlichen Vergleich beider Modelle findest du unter Altersvorsorgedepot oder Riester-Rente.

Wie und wann wird die Riester-Rente ausgezahlt?

Eine Riester-Rente ist für das Alter gedacht und wird deshalb im Regelfall als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt. Die wichtigsten Regeln im Überblick:

Quelle: § 1 AltZertG, § 14 AltZertG, BMF-FAQ · Stand: 29.09.2026

Lässt du dir Geld außerhalb dieser Regeln auszahlen, etwa durch eine Kündigung vor Rentenbeginn, gilt das als schädliche Verwendung: Zulagen und Steuervorteile werden zurückgefordert.

Vier Wege für deinen bestehenden Vertrag

Für einen laufenden Riester-Vertrag hast du vier Möglichkeiten. Jede hat eigene Folgen für Guthaben und Förderung. Hier die Kurzfassung, die Details findest du in unseren Ratgebern zu jedem Weg.

Gut zu wissen für den Wechsel innerhalb des neuen Systems: Ab fünf Jahren nach Vertragsabschluss muss der bisherige Anbieter den Wechsel kostenfrei ermöglichen, der neue Anbieter darf höchstens 150 € Verwaltungspauschale berechnen.

Drei typische Situationen aus der Beratung

Ob Weiterführen, Ruhen lassen oder Übertragen passt, hängt stark von deiner Lebenslage ab. Drei Situationen begegnen uns besonders oft:

So prüfst du deinen Vertrag in vier Schritten

Bevor du etwas änderst, verschaffe dir einen Überblick. Diese Reihenfolge hat sich in der Beratung bewährt:

Fazit

Die Riester-Rente bleibt für Bestandskunden bestehen. Dank Bestandsschutz musst du deinen Vertrag weder kündigen noch wechseln, sondern kannst ihn mit der bisherigen Förderung weiterführen. Neu ist, dass du ab 2027 mehr Wahlmöglichkeiten hast: neue Förderung per Erklärung, Übertragung ins Altersvorsorgedepot oder eine Pause.

Welcher Weg der richtige ist, hängt von Zulagen, Steuervorteil, Vertragskosten, Guthaben und Restlaufzeit ab. Und davon, wie dein Riester-Vertrag mit gesetzlicher Rente, betrieblicher Vorsorge und freiem Sparen zusammenspielt. Altersvorsorge ist kein einzelnes Produkt, sondern ein Gesamtplan.

Häufige Fragen zur Riester-Rente

Ist die Riester-Rente noch sinnvoll?+

Für einen bestehenden Vertrag oft ja, pauschal aber nicht. Mit mehreren Kindern und kleinen Beiträgen sind die festen Zulagen der alten Förderung stark. Hohe Effektivkosten und ein niedriger Garantiezins sprechen eher für die Übertragung ins Altersvorsorgedepot. Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr. Wie dein Vertrag abschneidet, zeigt der Riester-Rechner.

Was passiert mit meinem Riester-Vertrag ab 2027?+

Er läuft mit Bestandsschutz und der bisherigen Förderung weiter, eine Frist oder Wechselpflicht gibt es nicht. Du kannst aber per Erklärung gegenüber deinem Anbieter in die neue Förderung wechseln oder dein Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Grundlage ist das beschlossene Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026).

Kann ich mir die Riester-Rente zum Rentenbeginn auf einmal auszahlen lassen?+

Nur teilweise: Zu Rentenbeginn darfst du dir bis zu 30 Prozent des Kapitals auf einmal auszahlen lassen, ohne Förderung zu verlieren. Der Rest fließt als monatliche Rente. Nur eine sehr kleine Rente (Kleinbetragsrente) darf der Anbieter komplett abfinden. Lässt du dir das Guthaben sonst auszahlen, gilt das als schädliche Verwendung und Zulagen sowie Steuervorteile werden zurückgefordert.

Ab wann wird die Riester-Rente ausgezahlt?+

Bei Verträgen ab 2012 frühestens mit 62, bei älteren Verträgen frühestens mit 60. Früher geht es nur, wenn schon vorher eine Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung oder eine vergleichbare Versorgung beginnt. Den genauen Termin legt dein Vertrag fest, du findest ihn in den Vertragsunterlagen oder der Jahresmitteilung.

Wie viel Riester-Zulage bekomme ich?+

Nach alter Förderung 175 € Grundzulage im Jahr plus 185 € Kinderzulage je vor 2008 geborenem Kind oder 300 € je ab 2008 geborenem Kind. Voll gibt es das nur, wenn du 4 Prozent deines Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen einzahlst, mindestens 60 € im Jahr. In der neuen Förderung wächst die Zulage mit jedem Euro, auf bis zu 540 € Grundzulage.

Muss ich die Riester-Rente versteuern?+

Ja. Die Riester-Rente wird nachgelagert besteuert: In der Ansparphase sind Beiträge gefördert und Erträge steuerfrei, im Alter zahlst du auf die Auszahlungen deinen persönlichen Steuersatz, der dann meist niedriger ist. Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge fallen für Pflichtversicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung auf private Riester-Renten nicht an.

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