Riester oder Altersvorsorgedepot: behalten, ruhen lassen oder wechseln?

Die kurze Antwort

Dein Riester-Vertrag läuft ab 2027 weiter – du kannst aber mehr daraus machen

Riester oder Altersvorsorgedepot? Ein bestehender Riester-Vertrag läuft ab 2027 unverändert weiter, es gibt keine Frist. Du hast vier Möglichkeiten: weiterzahlen, ruhen lassen, ins Altersvorsorgedepot übertragen oder kündigen. Für die meisten ist der beste Weg, den alten Vertrag ruhen zu lassen und ab 2027 im Depot weiterzusparen – mit bis zu 540 € Zulage im Jahr statt 175 €. Kündigen kostet die gesamte bisherige Förderung.

Welcher Weg zu dir passt, hängt von drei Dingen ab: dem Alter deines Vertrags, seinen Kosten und der Zeit bis zur Rente. Genau das gehen wir auf dieser Seite durch – und wenn du magst, schauen wir gemeinsam auf deinen Vertrag.

• 1Weiterzahlen – alles bleibt, wie es ist.
• 2Ruhen lassen – du zahlst nichts mehr ein, der Vertrag bleibt bestehen. Neue Beiträge gehen ab 2027 ins Depot.
• 3Übertragen – dein Guthaben zieht ab 2027 ins Depot um. Endgültig.
• 4Kündigen – du lässt dir das Geld auszahlen – und gibst die Förderung zurück. Fast nie sinnvoll.

Wann hast du unterschrieben?

Alte Riester-Rentenversicherungen – grob gesagt vor 2012 abgeschlossen – haben oft einen festen Zins von über 2 % auf das Guthaben, garantiert für immer. So etwas gibt es heute nirgends mehr. Junge Verträge haben meist nur noch 0,25 bis 0,9 %.

Tipp von Felix: Einen alten Vertrag mit hohem festen Zins würde ich eher behalten. Bei einem jungen Vertrag lohnt es sich oft, ihn ruhen zu lassen oder zu übertragen.

Was kostet dein Vertrag jedes Jahr?

Auf der Standmitteilung steht, wie viel von deinem Geld an Kosten abgeht. Bei vielen Riester-Verträgen geht ein spürbarer Teil deiner Einzahlung dafür drauf – auch dann, wenn das Guthaben kaum wächst.

Tipp von Felix: Hohe Kosten und kaum Wachstum: Dann würde ich nicht weiter einzahlen, sondern den Vertrag ruhen lassen und ab 2027 im Depot sparen.

Wie lange ist es noch bis zur Rente?

Je mehr Jahre vor dir liegen, desto mehr bringt dir die höhere Rendite des Depots. Wer in wenigen Jahren in Rente geht, hat davon kaum noch etwas – und die Garantie des alten Vertrags ist dann Gold wert.

Tipp von Felix: Bei mehr als 15 Jahren lohnt sich das Depot meistens. Bei weniger als 10 Jahren würde ich den alten Vertrag behalten.

Aus der Beratung

„Die meisten wollen einfach wissen: Ist mein Vertrag noch gut? Genau das finden wir zusammen heraus.“

Felix Kropp berät seit 20 Jahren zur Altersvorsorge. Riester-Verträge sieht er fast jede Woche auf dem Tisch – und fast immer dieselbe Frage:

„Wer zu mir kommt, will keine Verkaufsshow, sondern eine klare Antwort: behalten, ruhen lassen oder übertragen. Die gibt es – aber erst, wenn wir gemeinsam in den Vertrag geschaut haben. Was ich meinen eigenen Eltern raten würde, rate ich auch dir: Erst schauen, was drinsteht. Dann entscheiden. Bei den meisten Verträgen, die ich sehe, lautet mein Rat: nicht mehr einzahlen, ruhen lassen, ab 2027 im Depot weitersparen. Bei manchen sage ich: Finger weg, der ist gut, behalt ihn. Und zu kündigen rate ich praktisch nie.“

Ehrlich gerechnet

Riester kündigen: Warum das fast immer die teuerste Lösung ist

Ein Teil des Geldes auf deinem Vertrag gehört dir nur, solange du es für die Rente lässt: die Zulagen, die der Staat jedes Jahr dazugegeben hat, und die Steuern, die du dadurch gespart hast. Kündigst du, will der Staat beides zurück. Und dein Anbieter behält obendrein einen Teil als Stornogebühr.

Nimm Anna: 38, zwei Kinder, Riester seit zehn Jahren. Würde sie heute kündigen, wären allein 7.750 € an Zulagen weg – bevor ein Cent Stornogebühr abgezogen ist. Ihr Guthaben wäre auf einen Schlag deutlich kleiner als das, was auf dem Brief steht.

Wenn du das Geld wirklich brauchst – für ein Auto, einen Umzug, eine Notlage – gibt es fast immer einen günstigeren Weg. Sprich vorher mit uns, nicht nachher.

Gut zu wissen

Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen: Drei Dinge, die dir niemand sagt