Ab 50 · Ruhestand planen
Altersvorsorge ab 50: Deine Rentenlücke kennen und gezielt schließen
Mit 50 bleiben dir noch rund 15 Jahre bis zur Rente. Das reicht, um deine Lücke spürbar zu verkleinern, wenn du weißt, wie groß sie ist und welche Hebel bei dir am meisten bringen.
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Die kurze Antwort
Lohnt sich Altersvorsorge ab 50 noch?
Ja, Altersvorsorge lohnt sich auch ab 50 noch. In 15 Jahren hat Geld genug Zeit zu wachsen, und gerade in diesem Alter gibt es Hebel, die Jüngere noch gar nicht nutzen können.
Wer früher in Rente geht, bekommt dauerhaft weniger Rente. Diesen Abschlag darf man ab 50 mit einer Sonderzahlung an die Rentenversicherung vorab ausgleichen. Außerdem werden in diesen Jahren oft Lebensversicherungen und Bausparverträge fällig, und dieses Geld lässt sich gezielt für den Ruhestand einsetzen.
Ab 2027 kommt das Altersvorsorgedepot dazu. Auch mit 50 plus legt der Staat dort bis zu 540 € Grundzulage im Jahr dazu.
Jeder Weg ist anders
Vorsorge ist so individuell wie dein Weg in den Ruhestand
Die Pflegekraft, die mit 63 aufhören möchte, weil der Rücken nicht mehr mitmacht. Der Handwerksmeister, der seinen Betrieb übergibt und nicht weiß, ob das Geld reicht. Das Paar, dessen Lebensversicherung in drei Jahren ausgezahlt wird und das noch keinen Plan dafür hat.
Alle wollen wissen, ob es am Ende reicht. Die Antwort hängt davon ab, was schon da ist, wann du aufhören willst und wie du später leben möchtest. Deshalb schauen wir zuerst in deine Unterlagen und rechnen dann mit deinen Zahlen.
Fragen, die wir oft hören
Deine Situation
Wo stehst du gerade?
Ab 50 geht es weniger um das Ob als um das Wie. Diese vier Situationen begegnen uns in der Beratung am häufigsten.
Mitten im Berufsleben, noch ohne Plan
Du verdienst gut, aber für die Rente hast du bisher wenig getan. Fang mit deiner Renteninformation an, denn darin steht, mit wie viel gesetzlicher Rente du rechnen kannst. Mit 15 Jahren bis zur Rente lohnt sich ein breit gestreuter Sparplan noch, und ab 2027 kommt die Zulage im Altersvorsorgedepot dazu.
Früher aufhören, mit 63 oder 64
Nach 35 Versicherungsjahren kannst du ab 63 in Rente gehen. Für jeden Monat vor 67 sinkt deine Rente aber dauerhaft um 0,3 %. Ab 50 darfst du diesen Abschlag mit einer Sonderzahlung ausgleichen, ob sich das lohnt, rechnen wir mit dir durch.
Selbstständig oder mit Lücken im Rentenkonto
Wer selbstständig war, im Ausland gearbeitet oder Kinder erzogen hat, hat oft Lücken in der gesetzlichen Rente. Prüf mit einer kostenlosen Kontenklärung, ob alle Zeiten erfasst sind. Danach siehst du, wie viel du privat ausgleichen musst.
Verträge laufen aus, Geld wird frei
Lebensversicherung, Bausparvertrag oder ein Erbe bringen in diesen Jahren oft eine größere Summe. Bevor du sie ausgibst oder aufs Tagesgeld legst, plan, wie sie dir später ein monatliches Einkommen bringt. Ein Teil darf dabei weiter angelegt bleiben.
Rentenlücke-Rechner
Wie groß ist deine Rentenlücke?
Nimm deine letzte Renteninformation zur Hand. Darin steht eine Hochrechnung, wie viel gesetzliche Rente du mit 67 bekommst, wenn du so weiterverdienst wie in den letzten fünf Jahren. Der Rechner zieht davon Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern ab. Er zeigt dir, was dir im Monat fehlt und wie viel davon dein Erspartes und deine Sparrate schließen. Alle Annahmen findest du direkt darunter.
So rechnen wir
- Für den Ruhestand rechnen wir mit 80 % deines heutigen Nettos. Wer schuldenfrei im eigenen Zuhause wohnt, braucht oft weniger.
- Von der Bruttorente gehen 12,35 % für Kranken- und Pflegeversicherung ab, also 7,3 % plus die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 % und 3,6 % Pflegeversicherung. Ohne Kinder sind es 12,95 %.
- Die Einkommensteuer rechnen wir nach dem Tarif 2026 mit dem Besteuerungsanteil deines Rentenjahrgangs, ohne Kirchensteuer und ohne weitere Einkünfte.
- Für jeden Monat vor 67 sinkt die Rente um 0,3 % (§ 77 SGB VI). Weil dir dann auch Beitragsjahre fehlen, ziehen wir pauschal ein Vierzigstel der Rente je Jahr ab. Nach 45 Beitragsjahren geht es ab 65 auch ohne Abschlag, das ist im Rechner nicht eingerechnet.
- Erspartes und Sparrate wachsen bis zum Rentenbeginn mit 4 % im Jahr nach Kosten. Danach wird das Geld bis zum 90. Geburtstag mit 3 % Rendite ausgezahlt. Alle Beträge sind mit 2 % Inflation in heutiges Geld umgerechnet. Renditen sind nicht garantiert.
- Steuern auf private Erträge und Zulagen sind nicht eingerechnet. Deine Eingaben werden nicht gespeichert.
Deine Rentenlücke ?So viel fehlt dir jeden Monat zwischen 80 % deines heutigen Nettos und deiner gesetzlichen Rente nach Abzügen, in heutigem Geld.
im Monat, in heutigem Geld
Beispiel
Petra will mit 64 aufhören. Was kostet sie das?
Petra ist 55 und Teamleiterin in einer Versicherung. Sie hat rund 2.600 € netto im Monat. Laut Renteninformation bekommt sie mit 67 rund 1.450 € gesetzliche Rente. Für später hat sie schon 40.000 € zurückgelegt, und ab jetzt spart sie 300 € im Monat.
Rente mit 67
442 €
bleiben im Monat offen
Rente mit 64
741 €
bleiben im Monat offen
Drei Jahre früher kosten Petra also rund 300 € im Monat, und zwar ihr ganzes Rentnerleben lang. Dazu kommt, dass ihr Erspartes drei Jahre weniger Zeit zum Wachsen hat und drei Jahre länger reichen muss.
Petra kann den Abschlag ab 50 mit einer Sonderzahlung an die Rentenversicherung ausgleichen. Bei ihr wären das nach heutigen Werten rund 37.000 €. Sie kann die Summe über mehrere Jahre verteilen und steuerlich absetzen. Geht sie doch erst mit 67, bekommt sie das Geld nicht zurück, dafür steigt ihre Rente.
Beispielperson, wie wir sie oft in der Beratung treffen. Berechnet mit dem Rechner oben, also mit seinen Annahmen, und mit Petras Sparrate in beiden Fällen. Den genauen Betrag für den Ausgleich nennt die Rentenversicherung in einer besonderen Rentenauskunft.
Gut zu wissen
So planst du deinen Rentenbeginn
Wann du in Rente gehst, entscheidet ein Leben lang über die Höhe deiner Rente. Diese Regeln gelten heute. Über manche davon wird gerade politisch diskutiert, wir halten die Seite für dich aktuell. Was du beim Übergang sonst noch beachten solltest, zeigen die zehn häufigsten Fehler beim Renteneintritt.
Dein Vorsorgeplan
Die Hebel, die ab 50 am meisten bringen
Ab 50 zählt, was in der verbleibenden Zeit am meisten bewirkt. Welche Vorsorgeprodukte dabei im Vergleich gut abschneiden, zeigt unser Ratgeber zur besten Altersvorsorge ab 50.
Rentenkonto klären
Fehlende Zeiten für Kinder, Ausbildung oder Arbeitslosigkeit kosten dauerhaft Rente. Eine Kontenklärung ist kostenlos und oft der günstigste Hebel überhaupt.
Lücke berechnen →Abschlag ausgleichen
Wer früher gehen will, kann mit Sonderzahlungen an die Rentenversicherung vorsorgen. Die Zahlungen kannst du als Altersvorsorge von der Steuer absetzen.
Rentenbeginn planen →Betriebsrente aufstocken
Sind die Kinder aus dem Haus, bleibt oft mehr übrig. Wandelst du Gehalt in eine Betriebsrente um, legt dein Arbeitgeber in der Regel 15 % dazu.
Depot oder Betriebsrente →Altersvorsorgedepot
Auch ab 50 gibt es bis zu 540 € Grundzulage im Jahr. Bei kurzer Laufzeit fällt die Zulage im Verhältnis besonders stark ins Gewicht.
Zulage berechnen →Auch im Ruhestand zahlst du Steuern und Krankenversicherung
Viele planen mit ihrer Bruttorente und wundern sich später, was davon übrig bleibt. Wer 2026 in Rente geht, versteuert 84 % seiner gesetzlichen Rente, wer 2030 geht, schon 86 %. Wie das genau funktioniert, erklärt unser Ratgeber zu Steuern auf die Altersvorsorge.
Netto statt brutto planen
Rechne mit dem, was nach Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern bleibt. Der Rechner oben macht das schon für dich.
Auszahlungen verteilen
Eine große Auszahlung in einem einzigen Jahr kann deinen Steuersatz stark erhöhen. Über mehrere Jahre verteilt bleibt dir oft mehr.
Betriebsrente mitdenken
Als gesetzlich Versicherter zahlst du auf eine Betriebsrente über 197,75 € im Monat den vollen Beitrag zur Krankenversicherung, also auch den Teil, den sonst der Arbeitgeber trägt.
Unser Beratungsansatz
Erst Klarheit, dann ein Plan bis zum letzten Arbeitstag.
Wir schauen uns alles an, was du schon hast, von der Renteninformation über Betriebsrenten bis zu alten Lebensversicherungen. Daraus wird ein Plan, der zeigt, wann du aufhören kannst und wovon du dann lebst.
Wenn deine Vorsorge schon reicht, sagen wir dir das ehrlich.
- 1Unterlagen sichtenRenteninformation, Verträge und Depots, damit klar ist, was dir später wirklich bleibt.
- 2Lücke berechnenNetto nach Steuern und Krankenversicherung, für deinen Wunschtermin und zum Vergleich für 67.
- 3Plan bis zum RentenbeginnWelche Hebel du nutzt, in welcher Reihenfolge und wie du das Geld später auszahlst.
Förderung
So viel legen Staat und Arbeitgeber auch ab 50 dazu
Förderung gibt es nicht nur für junge Sparer. Gerade bei kurzer Laufzeit machen Zulagen und Steuervorteile einen großen Teil deines Ergebnisses aus.
Beispiel
150 € im Monat, ab 2027
Von ihren 300 € Sparrate zahlt Petra 150 € ins Altersvorsorgedepot, also 1.800 € im Jahr. Damit bekommt sie die volle Grundzulage.
540 €
vom Staat, jedes Jahr bis zur Rente
Eigene Förderung berechnen
Absichern
Pflege und Partner mitdenken
Ein Platz im Pflegeheim kostet im ersten Jahr im Schnitt 3.364 € im Monat aus eigener Tasche, so der Verband der Ersatzkassen. Die Pflegeversicherung übernimmt also nur einen Teil. Wer das einplant, schützt sein Erspartes und muss später nicht die eigenen Kinder um Hilfe bitten.
Denk außerdem an deinen Partner. Die große Witwenrente beträgt in der Regel 55 % der Rente des Verstorbenen, und eigenes Einkommen wird teilweise angerechnet. Eine Risikolebensversicherung oder eine private Rente mit Hinterbliebenenschutz kann diese Lücke schließen. Eine Vorsorgevollmacht und eine Patientenverfügung gehören ebenfalls dazu.
Warum zuversichert
Warum du deine Altersvorsorge-Beratung mit zuversichert machen solltest
Ab 50 brauchst du keinen weiteren Vertrag, sondern einen klaren Überblick, was du hast und was noch fehlt.
Gesamtplan statt Einzelprodukt
Wir schauen auf alles, von der gesetzlichen Rente über Betriebsrenten bis zu deinen Verträgen, und bauen daraus einen Plan bis zum Rentenbeginn.
Ehrlich, auch wenn nichts zu tun ist
Wenn deine Vorsorge schon reicht, sagen wir dir das. Wir verkaufen dir nichts, was du nicht brauchst.
Über 250 Produktpartner
Als Beraterinnen und Berater der tecis Finanzdienstleistungen AG vergleichen wir breit. tecis hat keine eigenen Produkte, wir empfehlen, was zu dir passt.
4,8 Sterne bei Google
Das sagen unsere Kundinnen und Kunden. Das Erstgespräch dauert 15 Minuten, ist kostenlos und findet persönlich in Berlin, Koblenz oder digital statt.
Unser Team
Dein Ansprechpartner für den Weg in den Ruhestand
Unser Berater Felix Kropp ist seit 20 Jahren in der Finanzberatung und Spezialist für Altersvorsorge und private Krankenversicherung. Er ist für die tecis Finanzdienstleistungen AG tätig und hat über tecis Zugang zu über 250 Produktpartnern.
Im ersten Gespräch gehen wir deine Renteninformation und deine Verträge durch, rechnen deine Lücke für deinen Wunschtermin aus und zeigen dir, welche Hebel bei dir am meisten bringen. Du triffst uns in Berlin, in Koblenz oder digital.
FAQ
Häufige Fragen zur Altersvorsorge ab 50
Soll ich meine Lebensversicherung auf einmal oder als Rente auszahlen lassen?
Das hängt davon ab, wofür du das Geld brauchst und wie es versteuert wird. Bei Verträgen ab 2005 mit mindestens zwölf Jahren Laufzeit und Auszahlung ab 62 musst du nur die Hälfte des Gewinns mit deinem persönlichen Steuersatz versteuern. Eine Einmalzahlung gibt dir Freiheit, eine lebenslange Rente schützt dich davor, dass das Geld zu früh aufgebraucht ist. Oft ist eine Mischung aus beidem sinnvoll.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag, wenn ich über 50 bin?
Dein Vertrag läuft mit allen Zulagen weiter, eine Kündigung ist fast nie sinnvoll, weil du dann die Förderung zurückzahlen musst. Ab 2027 kannst du das Guthaben auch in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Ob sich das bei deiner Restlaufzeit lohnt, erklären wir im Ratgeber zum Riester-Wechsel.
Was ist eine Teilrente?
Bei einer Teilrente beziehst du nur einen Teil deiner Altersrente, zwischen 10 und 99,99 %, und arbeitest daneben weiter. Der Abschlag gilt dann nur für den Teil, den du schon beziehst. Mit den Beiträgen aus deinem Gehalt steigt deine spätere volle Rente weiter an.
Kann ich mein Haus oder meine Wohnung für die Altersvorsorge nutzen?
Ja, ein abbezahltes Zuhause senkt deine Ausgaben im Ruhestand deutlich, weil die Miete wegfällt. Brauchst du zusätzlich Geld, kannst du verkaufen und kleiner wohnen, einen Teil verkaufen oder vermieten. Welcher Weg passt, hängt davon ab, ob du dort wohnen bleiben möchtest und was du deinen Kindern hinterlassen willst.
Regeln zur Rentenversicherung nach SGB VI und Deutscher Rentenversicherung, Förderung nach dem Altersvorsorgereformgesetz, Steuern nach dem Einkommensteuergesetz 2026. Stand: 29.10.2026, keine Rechts- oder Steuerberatung.
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Wenn du noch tiefer einsteigen willst
Beste Altersvorsorge ab 50
Welche Vorsorgewege ab 50 noch passen, mit Riester, Rürup, Betriebsrente und Altersvorsorgedepot im Vergleich.
Zum Artikel →10 Fehler beim Renteneintritt
Was viele kurz vor der Rente bereuen und wie du es von Anfang an vermeidest.
Zum Artikel →Steuern auf die Altersvorsorge
Wie Rente, Betriebsrente und private Vorsorge versteuert werden und was du absetzen kannst.
Zum Artikel →Wie sieht dein Weg in den Ruhestand aus?
Bring deine letzte Renteninformation und die Unterlagen zu deinen Verträgen mit. Wir rechnen aus, wie groß deine Lücke wirklich ist und mit welchen Hebeln du sie schließt. Wenn deine Vorsorge schon reicht, sagen wir dir das ehrlich.
