Einmal im Jahr kommt Post von der Deutschen Rentenversicherung, und viele legen den Brief ungelesen in den Ordner. Dabei steht darin die wichtigste Zahl für deine Altersvorsorge, nämlich wie viel gesetzliche Rente du heute schon sicher hast. Wer seine Rente verstehen will, muss kein Experte werden. Es reicht, die drei Schreiben der Rentenversicherung auseinanderzuhalten, die Rentenformel einmal nachzuvollziehen und zu wissen, was du selbst beantragen musst. Genau das erklären wir dir hier Schritt für Schritt.

Renteninformation, Rentenauskunft und Rentenbescheid: Welches Schreiben zeigt was?

Die Rentenversicherung schickt dir im Laufe deines Lebens drei verschiedene Schreiben. Sie sehen sich ähnlich, haben aber eine ganz unterschiedliche Bedeutung. Die Renteninformation bekommst du jedes Jahr, sobald du mindestens 27 Jahre alt bist und fünf Jahre lang Beiträge gezahlt hast. Ab 55 wird sie alle drei Jahre durch die ausführlichere Rentenauskunft ergänzt, die auch deinen vollständigen Versicherungsverlauf enthält. Den Rentenbescheid schließlich bekommst du erst, wenn du deine Rente beantragt hast, und erst er legt deine Rente verbindlich fest.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Stand 1. Oktober 2026.

Die Renteninformation rechnet so, als würdest du bis zur Regelaltersgrenze im Schnitt so weiter einzahlen wie in den letzten fünf Jahren. Ändert sich dein Einkommen oder arbeitest du künftig Teilzeit, verschiebt sich auch die Zahl. Welche drei Werte in der Renteninformation stehen und wie du daraus deine persönliche Rentenlücke ausrechnest, zeigen wir dir mit einem durchgerechneten Beispiel im Vergleich von gesetzlicher Rente und privater Vorsorge.

So rechnet die Rentenversicherung deine Rente aus

Hinter jedem Rentenbescheid steckt dieselbe Formel. Die Rentenversicherung multipliziert vier Werte miteinander, und jeder davon hat eine klare Aufgabe.

• Entgeltpunkte zeigen, wie viel du im Vergleich zum Durchschnitt aller Versicherten verdient hast. Ein Jahr mit genau durchschnittlichem Verdienst bringt dir einen Entgeltpunkt.
• Der Zugangsfaktor liegt bei 1,0, wenn du zur Regelaltersgrenze in Rente gehst. Für jeden Monat früher sinkt er um 0,003, also um 0,3 %, für jeden Monat später steigt er um 0,005.
• Der Rentenartfaktor hängt davon ab, welche Rente du bekommst. Bei der Altersrente ist er 1,0, bei der großen Witwenrente 0,55.
• Der aktuelle Rentenwert ist der Eurobetrag, den ein Entgeltpunkt im Monat wert ist. Seit dem 1. Juli 2026 sind das 42,52 €.

Wie das in der Praxis aussieht, zeigt ein Auszug aus einem Rentenbescheid. Angenommen, du hast 40 Entgeltpunkte gesammelt und gehst zwei Jahre vor deiner Regelaltersgrenze in Rente. Zur Regelaltersgrenze wären es 1.701 € brutto gewesen, durch den Abschlag sind es gut 120 € weniger.

Höchstens 14,4 % Abschlag sind möglich, denn früher als vier Jahre vor der Regelaltersgrenze kannst du die Altersrente in der Regel nicht beziehen. Umgekehrt lohnt es sich, länger zu arbeiten, denn jeder Monat über die Regelaltersgrenze hinaus bringt dir 0,5 % mehr Rente, zusätzlich zu den neuen Entgeltpunkten aus deinem Gehalt.

Warum weniger auf deinem Konto ankommt

Alle Beträge in Renteninformation, Rentenauskunft und Rentenbescheid sind Bruttowerte. Als gesetzlich krankenversicherter Rentner zahlst du 2026 die Hälfte des Krankenkassenbeitrags, im Schnitt 8,75 %, und den vollen Pflegebeitrag von 3,6 %, ohne Kinder 4,2 %. Im Beispielbescheid oben bleiben deshalb von 1.578,34 € Bruttorente 1.383,41 € übrig, wie wir auch unter Bruttorente und Nettorente erklären.

Dazu kann Einkommensteuer kommen. Wer 2026 in Rente geht, muss 84 % seiner Rente versteuern, und dieser Besteuerungsanteil steigt für jeden späteren Jahrgang um einen halben Prozentpunkt. Ob du tatsächlich Steuern zahlst, hängt aber von deinem gesamten Einkommen im Alter ab. Bei einer mittleren Rente ohne weitere Einkünfte bleibt die Steuer oft gering. Plane deshalb immer mit der Nettorente, wenn du überlegst, wie viel Geld dir im Alter zum Leben bleibt.

Rechner: Was deine Renteninformation für dich bedeutet

Die Zahlen in der Renteninformation sind abstrakt, solange du sie nicht mit deinem eigenen Leben vergleichst. Nimm deshalb deinen letzten Brief zur Hand und trag die Hochrechnung und dein heutiges Netto ein. Der Rechner zieht Kranken- und Pflegeversicherung ab, berücksichtigt einen früheren Rentenbeginn und zeigt dir, wie groß deine Lücke im Monat ist.

Wie du die Lücke am besten schließt, hängt von deinem Alter, deinem Einkommen und deiner Familie ab. Mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner siehst du, wie viel eine monatliche Sparrate mit staatlicher Förderung bis zur Rente bringen kann.

Die Rentenarten im Überblick

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt nicht nur im Alter. Sie springt auch ein, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst, und sie sichert deine Familie ab, wenn du stirbst. Für jede dieser Renten gelten eigene Voraussetzungen.

Altersrente

Die Regelaltersrente bekommst du, sobald du die Regelaltersgrenze erreichst und mindestens fünf Jahre versichert warst. Für alle ab Jahrgang 1964 liegt die Grenze bei 67 Jahren. Mit 35 Versicherungsjahren kannst du schon ab 63 gehen, musst dann aber Abschläge in Kauf nehmen. Wer 45 Jahre zusammenbekommt, kann als besonders langjährig Versicherter früher ohne Abschlag in Rente gehen, ab Jahrgang 1964 allerdings erst mit 65 und nicht mehr mit 63.

Erwerbsminderungsrente

Kannst du wegen Krankheit oder Behinderung auf Dauer weniger als drei Stunden am Tag arbeiten, bekommst du die volle Erwerbsminderungsrente. Bei drei bis unter sechs Stunden gibt es die halbe Rente. Voraussetzung ist, dass du mindestens fünf Jahre versichert warst und in den letzten fünf Jahren drei Jahre lang Pflichtbeiträge gezahlt hast. Meist wird sie als Zeitrente für höchstens drei Jahre bewilligt und danach neu geprüft. Wie hoch sie bei dir wäre, steht schon heute in deiner Renteninformation, und für viele ist das ein guter Anlass, über eine private Absicherung nachzudenken.

Hinterbliebenenrente

Stirbt dein Ehe- oder eingetragener Lebenspartner, kannst du eine Witwen- oder Witwerrente bekommen. Die große Witwenrente beträgt 55 % der Rente des Verstorbenen, wenn du ein bestimmtes Alter erreicht hast, ein Kind erziehst oder selbst erwerbsgemindert bist. Sonst gibt es die kleine Witwenrente mit 25 %, die meist auf zwei Jahre begrenzt ist. Kinder erhalten eine Waisenrente. Eigenes Einkommen wird erst ab einem Freibetrag angerechnet, der seit dem 1. Juli 2026 bei 1.122,53 € netto im Monat liegt. Von allem, was darüber liegt, zieht die Rentenversicherung 40 % ab.

Kontenklärung, Rentenantrag und Widerspruch: Was du selbst tun musst

Deine Rente ist nur so gut wie die Daten auf deinem Rentenkonto. Fehlen dort Zeiten, etwa Ausbildung, Studium, Wehr- oder Zivildienst oder die Kindererziehung, fällt deine Rente niedriger aus. Prüf deshalb deinen Versicherungsverlauf, den du jederzeit kostenlos bei der Rentenversicherung anfordern kannst, und stell bei Lücken einen Antrag auf Kontenklärung. Je früher du das tust, desto leichter findest du noch die nötigen Nachweise.

Die Rente selbst kommt nicht automatisch, du musst sie beantragen. Die Rentenversicherung empfiehlt, den Antrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Rentenbeginn zu stellen, damit das erste Geld pünktlich kommt. Stellst du ihn später, zahlt sie die Altersrente nur dann rückwirkend, wenn der Antrag innerhalb von drei Kalendermonaten nach dem Monat eingeht, in dem du alle Voraussetzungen erfüllst. Danach sind die Monate verloren.

Mit dem Rentenbescheid bekommst du eine genaue Berechnung. Prüf vor allem, ob alle Zeiten aus deinem Versicherungsverlauf übernommen wurden. Hältst du den Bescheid für falsch, kannst du innerhalb eines Monats nach Zugang schriftlich Widerspruch einlegen. Das kostet nichts, und eine kurze Begründung kannst du auch nachreichen.

Fünf Rentenirrtümer im Faktencheck

Rund um die gesetzliche Rente halten sich einige Annahmen hartnäckig. Diese fünf hören wir in Beratungsgesprächen besonders oft.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Stand 1. Oktober 2026.

Warum das Rentenniveau so oft missverstanden wird und was die Haltelinie bis 2031 bedeutet, erklären wir ausführlich in unserem Glossar und im Überblick zur Rentenreform.

Wenn die gesetzliche Rente nicht reicht

Wer seine Renteninformation gelesen hat, merkt meist schnell, dass die gesetzliche Rente nur einen Teil des heutigen Einkommens ersetzt. Die Differenz zwischen dem, was du im Alter brauchst, und dem, was die Rente netto zahlt, ist deine Rentenlücke. Sie lässt sich mit mehreren Bausteinen schließen, zum Beispiel über eine Betriebsrente oder einen ETF-Sparplan.

Ab dem 1. Januar 2027 kommt mit dem Altersvorsorgedepot ein neuer, staatlich geförderter Baustein dazu. Du sparst dort in Fonds oder ETFs, und der Staat legt bis zu 540 € Grundzulage im Jahr dazu, für jedes Kind zusätzlich bis zu 300 €. Weil es keine Garantiepflicht mehr gibt, kann dein Geld stärker vom Kapitalmarkt profitieren, die Kurse können aber auch schwanken. Wie viel bei deiner Sparrate zusammenkommt, zeigt dir der Altersvorsorgedepot-Rechner.

Gesetzesstand: Was gilt, was ist noch offen?

Alle Zahlen in diesem Artikel entsprechen dem Stand vom 1. Oktober 2026. Der aktuelle Rentenwert von 42,52 € gilt seit dem 1. Juli 2026 und wird jedes Jahr zum 1. Juli angepasst. Mit dem Rentenpaket 2025 ist die Haltelinie für das Rentenniveau von 48 % bis 2031 verlängert, was danach gilt, ist noch nicht festgelegt.

Das Altersvorsorgereformgesetz mit dem Altersvorsorgedepot ist beschlossen. Der Bundestag hat es am 27. März 2026 verabschiedet, der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 zugestimmt, und die neuen Produkte gibt es ab dem 1. Januar 2027.

Fazit

Deine Rente zu verstehen heißt vor allem, die Schreiben der Rentenversicherung richtig zu lesen. Die Renteninformation zeigt dir jedes Jahr, wo du stehst, verbindlich wird es aber erst mit dem Rentenbescheid. Entscheidend sind deine Entgeltpunkte und der Zeitpunkt deines Rentenbeginns, denn jeder Monat früher kostet dich 0,3 % Rente auf Lebenszeit.

Kümmere dich deshalb rechtzeitig um ein vollständiges Rentenkonto, stell den Rentenantrag pünktlich und rechne immer mit der Nettorente. Wenn du danach weißt, wie groß deine Lücke ist, kannst du gezielt entscheiden, welche Vorsorge dazu passt. Genau das schauen wir uns gern gemeinsam mit dir an.

Häufige Fragen zur gesetzlichen Rente

Warum ist meine Rente niedriger als in der Renteninformation?+

Die Renteninformation zeigt einen Bruttobetrag und rechnet so, als würdest du bis zur Regelaltersgrenze so weiter einzahlen wie in den letzten fünf Jahren. Von der tatsächlichen Rente gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung und eventuell Steuern ab. Arbeitest du später weniger oder gehst du früher in Rente, fällt die Rente zusätzlich niedriger aus, bei einem früheren Rentenbeginn um 0,3 % je Monat.

Wie viel Abschlag zahle ich, wenn ich früher in Rente gehe?+

Für jeden Monat vor deiner Regelaltersgrenze sinkt die Rente um 0,3 %, höchstens um 14,4 %. Der Abschlag gilt für die gesamte Rentenzeit und auch für eine spätere Hinterbliebenenrente. Nur besonders langjährig Versicherte mit 45 Jahren können ohne Abschlag früher gehen, ab Jahrgang 1964 mit 65.

Was mache ich, wenn in meinem Versicherungsverlauf Zeiten fehlen?+

Stell bei der Rentenversicherung einen Antrag auf Kontenklärung und leg Nachweise bei, etwa Zeugnisse, Arbeitsverträge oder Geburtsurkunden deiner Kinder. Je früher du das machst, desto leichter findest du die Unterlagen noch. Fehlende Kindererziehungszeiten solltest du besonders prüfen, weil sie pro Kind bis zu drei Jahre Rente bringen.

Kann ich gegen meinen Rentenbescheid Widerspruch einlegen?+

Ja. Du hast einen Monat Zeit, nachdem du den Bescheid bekommen hast. Der Widerspruch muss schriftlich bei der Rentenversicherung eingehen und kostet nichts. Eine Begründung kannst du nachreichen, wenn du zum Beispiel noch Unterlagen besorgen musst.

Bekomme ich die Rente auch, wenn ich nur wenige Jahre eingezahlt habe?+

Für die Regelaltersrente brauchst du mindestens fünf Jahre Versicherungszeit. Dazu zählen auch Kindererziehungszeiten, und Minijobber mit Rentenversicherungspflicht sammeln ebenfalls Zeiten. Wer knapp darunter liegt, kann die fehlenden Monate unter Umständen mit freiwilligen Beiträgen auffüllen.

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